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Comment choisir son assurance de prêt ?

Assurance de la banque ou assurance en délégation ?

Lors de la signature d’un crédit immobilier auprès de votre banque, celle-ci vous proposera en général de souscrire directement auprès d’elle une assurance emprunteur. Or, depuis 2010 et la Loi Lagarde, il vous est possible de choisir une autre assurance de prêt sans aucun frais à partir du moment où les garanties souscrites sont équivalentes à celles exigées par votre banque.

Comment choisir son assurance de prêt?

Ces assurances souscrites en dehors de la banque (souvent par l’intermédiaire de courtiers spécialisés) sont appelées délégation d’assurance par les professionnels du secteur. Libre à vous donc de faire jouer la concurrence pour trouver l’assurance la plus adaptée.

Pour obtenir des offres d’assurances de prêt, le plus simple est d’interroger un courtier en assurances si vous en connaissez un, d’en trouver un près de chez vous, ou de vous adresser directement à un courtier proposant ces offres en ligne. La plupart de ces professionnels, dont certains sont de vrais spécialistes de ce type d’assurances, vous proposeront en général l’offre la mieux adaptée à votre profil.

Bien souvent, le coût de l’assurance est le premier mis en avant dans ces offres alternatives. La délégation d’assurance étant souvent un moyen de s’assurer aux mêmes conditions et pour moins cher.

Pour faciliter la compréhension et la comparaison des contrats d’assurance par les emprunteurs, la réglementation a fortement évolué ces dernières années au bénéfice du consommateur. A titre d’exemple, une fiche standardisée, reprenant les caractéristiques essentielles de chaque offre, doit vous être remise par votre établissement prêteur dès la première simulation de prêt, mais également par tout intermédiaire d’assurance sollicité (loi n°2013-672 de séparation et de régulation des activités bancaires).

À SAVOIR !

Si vous avez trouvé une assurance de prêt en délégation, prenez note des points suivants :

  • Votre banque est obligée d’accepter la délégation si le contrat conclu est bien équivalent au contrat d’assurance proposé par l’établissement prêteur, c’est-à-dire conforme à la liste de 18 critères de comparaison (+ 8 pour la garantie perte d’emploi) défini par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF).
  • Votre banque n’est pas autorisée à modifier le taux qu’elle vous aura proposé initialement :
    « le prêteur ne peut pas modifier les conditions de taux du prêt prévues dans l’offre […], en contrepartie de son acceptation en garantie d’un contrat d’assurance autre que le contrat d’assurance de groupe qu’il propose ».
    Article L313-2 du Code de la consommation.
    …ni d’appliquer de frais de délégation (loi n°2013-672 de séparation et de régulation des activités bancaires
  • En cas de refus de votre banque, celle-ci doit le justifier par courrier.
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