L’assurance de prêt : comment ça marche ?

L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Même si l’assurance de prêt n’est en soi pas obligatoire, la quasi-totalité des établissements prêteurs l’exigent, notamment pour les crédits immobiliers.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt permet de couvrir les assurés en cas de risques multiples : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire et totale de travail (ITT), invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP) et même perte d’emploi (PE). Elle garantit ainsi le remboursement du prêt, même en l’absence de perte de revenu de l’assuré. Les conditions de prise en charge s’effectuent en fonction des garanties choisies. Grâce à des tarifs très concurrentiels de la souscription en délégation, l’écart de coût de l’assurance emprunteur peut atteindre jusqu’à 10 000 € selon les cas.

Comment choisir son assurance ?

Les établissements prêteurs proposent généralement leur propre assurance de prêt, mais depuis quelques années, la réglementation s’est assouplie et vous avez la possibilité de choisir votre assureur librement. Pour les comparer simplement entre elles, chaque établissement est tenu de remettre à ses clients une « fiche standardisée d’information » expliquant les garanties souscrites et leur adéquation aux exigences de la banque.

Les assureurs tels qu’AFI ESCA offrent généralement un plus large choix de garanties et d’options pour s’adapter spécifiquement à chaque besoin et chaque profil d’emprunteur ; contrairement aux établissements bancaires qui proposent une offre davantage standardisée et à des taux uniques, quels que soient les risques.

Vous pouvez vous faire aider par un courtier pour obtenir le meilleur conseil.

Souscrire une assurance de prêt

Pour souscrire tout type d’assurance emprunteur, vous serez amené à fournir un certain nombre d’informations très précises, à savoir :

  • Votre profil : âge, fumeur ou non, état de santé
  • Votre crédit : montant du prêt, type de prêt (relais, in fine…), taux appliqué, durée…
  • Votre choix de couverture : garanties, options, quotité…
  • Vos habitudes de vie (profession, sport…) et votre état de santé : par le renseignement de questionnaires plus ou moins approfondis selon votre profil.

 

NB : il est important de compléter ces informations avec le plus d’attention possible. Des informations incorrectes ou manquantes peuvent retarder la mise en œuvre du contrat ou pire être en votre défaveur dans le cas d’un éventuel sinistre !

À vérifier avant de signer

Comment les mensualités vont-elles évoluer ?

Leur montant peut augmenter plus ou moins avec l’âge et diminuer en fonction de la somme restant à rembourser.

  • Chez AFI ESCA, le souscripteur peut opter pour des primes variables ou pour des primes fixes.

 

Le contrat est-il forfaitaire ou indemnitaire ?

La prestation forfaitaire couvre le montant des mensualités de prêt (multiplié par la quotité assurée), tandis que la prestation indemnitaire ne couvre que la perte de revenus subie. Le montant de la prestation est donc dans ce cas diminué des éventuelles prestations versées par des tiers (employeur, organisme social…).

  • Chez AFI ESCA, en cas de sinistre, Pérénim prend en charge l’intégralité des mensualités restantes grâce à une prestation forfaitaire assurée.

 

Les garanties ont-elles une durée de validité ?

L’application de certaines garanties peut être interrompue passé un certain âge.

  • Chez AFI ESCA, le contrat Pérénim couvre le souscripteur en cas de décès jusqu’à ses 90 ans.

 

Comment fixer la quotité ?

En cas d’emprunt à deux, la quotité détermine quelle part de crédit est assurée pour chaque emprunteur : si l’un des deux est assuré pour 60 % du montant du crédit, l’autre ne remboursera que 40 % du restant de la somme en cas de décès ou d’invalidité du premier.

  • Chez AFI ESCA, l’assurance peut couvrir jusqu’à 100 % du prêt pour chacun des assurés.

 

Quelles sont les spécificités du contrat ?

Le montant des primes est calculé à partir de plusieurs critères : dossier médical, métier exercé, sports etc. comme tout au long de votre remboursement de prêt, votre vie est amenée à évoluer, il est important de vérifier que les prestations et le coût de l’assurance resteront inchangés.

  • Chez AFI ESCA, le contrat Pérénim assure un montant de primes et une étendue de garantie fixes, même en cas de changement des habitudes grâce à une irrévocabilité du contrat (tabagisme, nouveau sport pratiqué, changement de profession, etc.).

 

Y a-t-il des cas où je peux ne pas être couvert ?  

Chaque contrat d’assurance possède des exclusions à son contrat. Ces clauses délimitent l’étendue des garanties d’un contrat et par conséquent les cas où vous pouvez ne pas être pris en charge en cas de sinistre.

  • Chez AFI ESCA, les exclusions pour maladies psychiques ou de dos sont rachetables, comme la pratique d’un certain nombre d’activités sportives à risque. Notre proposition est adaptée à votre situation, telle que vous l’avez déclarée à la souscription.

    AFI ESCA est le spécialiste de l’assurance de prêt et couvre aujourd’hui près de 180 000 personnes sur tous types de crédit. En 2016, et pour la quatorzième année consécutive, AFI ESCA s’est vu décerner le « Label d’Excellence » par la revue « Les Dossiers de l’Epargne » pour son offre d’assurance de prêt PERENIM.

    Dans les douze mois qui suivent la signature du prêt ainsi qu'à chaque échéance annuelle, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur et de faire jouer la concurrence ! Un seul impératif : que le contrat proposé soit équivalent aux exigences et critères de la banque.

    A savoir : Le contrat d’assurance de prêt d’AFI ESCA a été construit à partir des exigences des banques et est ainsi équivalent à l’ensemble des contrats de groupe proposés par les banques, en termes de garantie.

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    CAS TYPE : un jeune acheteur de 30 ans qui emprunte 180 000 € sur 20 ans pour une couverture de base devra débourser 186,13 € par an*

    * Décès, PTIA, IPT, ITT

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